編者按：和錢相關的 APP 可能需要設計師對于人性有更加深入的洞察，才能微妙地讓用戶更好地存錢、理性地消費、有效地理財。這個名為 Monzo 的儲蓄類 APP 在這方面簡直是專家，設計師 Mary Borysova 詳細拆解了 Monzo APP 背后的設計邏輯和內在的體驗、心理學和行為學上的依據，對于我們而言是一個極有價值的參考。以下是正文。

幾千年來，人們一直在做資金儲蓄。很久以前，在還是使用金屬材質貨幣為主的時代，人們會把多余的糧食和錢幣埋在屋底的陶罐里（pots），作為他們的「儲蓄賬戶」，以便在困難時期使用。

在埃及，農民會把多余的糧食送到寺廟保管。等到以后歉收需要的時候，他們就可以取回來——就像銀行一樣。

在中世紀，人們會把錢存放在特殊的箱子里，箱子上裝著多個鎖。要打開箱子，需要幾個家庭成員同時在場，并攜帶對應的鑰匙來開鎖。這樣做是為了確保沒有人會私自動用家里的積蓄。

Monzo 卡

而在今天的文章當中，我們將研究儲蓄類的 APP Monzo ，Monzo 是一家擁有超過 1200 萬客戶的英國數字銀行。

儲蓄罐：我們如何看待現金

我一直對我們的大腦如何處理金錢決策很感興趣。

我們一直以來都在分配資源。我奶奶會用信封來存放各種開銷——房租、生活用品、圣誕禮物。看著她每個月把現金分門別類地放進這些信封里，我明白了這種分配方式是怎樣讓她更有掌控力、更有計劃性的。

數字銀行的「儲蓄罐」功能正在將這種習慣以 APP 的形式呈現。

當你剛剛進入 Monzo 的時候，它會通過幾張幻燈片介紹了 Pot 功能的主要優點，以幫助用戶了解其潛在價值，并了解如何將其應用到他們的生活中。

功能推出前的細致教育

而 Monzo 所使用的概念隱喻就是我們之前所說的罐子 pots，在經過引導之后，用戶必須選擇一種自己所偏好的儲蓄模式，以及相應的罐子：

• 「老式罐子」，里面裝著可以隨時使用的錢
• 短期儲蓄罐
• 長期儲蓄罐

選擇罐子的類型

定期儲蓄：個性化的機制

用戶可以根據目標來命名儲蓄罐（「假期基金」、「應急儲蓄」、「新筆記本電腦」）。

然后，系統會提示用戶為每個儲蓄罐添加圖片，與你的理財目標建立情感聯系。他們可以鎖定儲蓄罐，并自動湊整付款以補充賬戶。

成為未來的自己

「為以后存錢」和「為我的帶花園的小屋存錢」在心理的感知上有著巨大的差距。具體的愿景會在腦海中形成一幅畫面，讓未來變得真實，也會讓你覺得值得為未來做出犧牲。

創建一個儲蓄罐

每次用戶查看余額增長時，他們看到的不僅僅是錢在不斷積累，更是眼睜睜看著自己離拿著鑰匙站在未來家門口的目標越來越近。大腦處理這些個性化目標的方式與處理一般的儲蓄方式不同，我們對故事的反應，比對「為未來儲蓄」之類的抽象概念更強烈。

整個過程涉及到心理學家拉塞爾·貝爾克 (Russell Belk) 所說的「延伸自我」，其中財產（甚至是像錢罐這樣的虛擬目標）成為了我們即將成為什么樣的人的重要標志。

通過將金錢與真實的身份目標聯系起來，可視化的呈現，可以改變你的大腦處理金錢抽象概念的理解方式。

用戶還能在主頁上隨時看到自己創建的「錢罐（Pots）」，從而增強達成目標的動力。某種程度上，主頁變成了一個「愿景板」：

主頁

心理賬戶

理查德·塞勒的心理賬戶框架表明，人們會自然地將金錢分成不同的心理「桶」中，每個桶都有不同的規則。

心理賬戶的存在，會導致人們根據金錢的來源或預期用途，而區別對待金錢。這種差別對待可能會導致不平衡或者不理想的財務行為，例如持有現金儲蓄的同時卻負債累累。

這是因為，一旦開始進行區別分配，賬戶中的資金就被視為不可替代的。這種分離造成了重要的心理距離。一部分資金會很難與其他賬戶中的資金進行互換，盡管理性上來說，所有資金都同樣可以支出。

當資金在心理上預先用于特定目的時，你就失去了將資金重新用于最需要或最有益的地方的靈活性。

Monzo 通過提供微觀和宏觀視圖來解決這個問題。它讓用戶可以深入了解賬戶余額情況，同時顯示總資金和總儲蓄的情況。

損失厭惡和情感摩擦

對金錢進行標記和心理區分的行為為「損失」或「收益」建立了新的標準。

人們通常對損失比對等價收益更敏感，因此從標記的儲蓄罐中支出，感覺就像失去了實現有價值目標的進展，這被稱為損失厭惡。

當錢放在一個標有「購房儲蓄」的罐子里時，取出錢會引發強烈的倒退感。

目標越個人化或越有意義，情感依戀就越強烈，提取資金時的失落感就越大。

假設你的「新車基金」里有1000美元。如果你需要動用這筆錢來支付一筆意外開支，你會感覺自己失去了未來汽車的一部分，而不僅僅是簡單的花了一筆錢。這比你從一個普通的、沒有標簽的賬戶里花掉1000美元更痛苦。

自我設限的「自由」

人類心理學當中最違反直覺的一個概念，就是限制實際上可以讓人感到自由。當有人創建一個資金池，并且在規定日期到達前無法取用其中鎖定的資金池時，他們就擺脫了「花錢還是存錢？」無休止的心理糾結。

鎖定儲蓄罐

每當我們看到賬戶里有可用資金時，我們的大腦就不得不權衡眼前的愿望和未來的目標。這是一個令人疲憊的心理過程。但一旦資金存入鎖定的度假基金，這個決定就確定了。

心理上的解脫，來自于消除持續的誘惑和決策疲勞。

這也解釋了為什么人們在使用鎖定儲蓄罐時常常感到輕松自在，而不是感到受限制。他們實際上是在利用銀行應用程序來保護自己免受一時沖動的影響。

自動化和精神能量

人類的意志力就像電池，一天下來會消耗殆盡。做出明智的理財決策需要消耗腦力，而腦力在做決定的過程中自然會消耗殆盡。

自動轉賬無需持續地投入意志力，從而繞過了這一限制。

建立一個在花錢之前將錢轉入儲蓄罐的系統是有效的，因為它只需要一個好的決定，而不是不斷的規則約束。

而這種無需持續消耗能量的機制，對于無法立即帶來滿足感的遠期目標尤其有效。即使動力隨著時間的推移自然消退，自動化也能幫你保持一致性，在我們當前行動和未來回報之間架起一座橋梁。

我們的儲蓄目標的進度條，以及視覺追蹤器利用了我們的完成偏見——我們需要完成我們開始的事情。

有趣的是，根據一項研究，以每日金額（例如，每天 5 美元）而不是每月金額（例如，每月 150 美元）來設定儲蓄款，可以增加定期存款計劃的參與的用戶數。

具體來說，與按月儲蓄的框架相比，按日儲蓄的框架的讓注冊用戶數量增加了 4 倍。

短期投資

當選擇短期儲蓄罐時，我們仍然可以立即提取資金，但如果我們持續投資的話，則有可能賺取更多。

選擇儲蓄罐的類型

幾十年來儲蓄的增長很難自然地想明白是什么樣的。大多數人無法自然地理解復利是如何運作的。

當 Monzo 向您展示每月 100 英鎊在 25 年后變成 46,000 英鎊（平均回報率）時，它將一個抽象概念轉變為具體而令人興奮的東西。

儲蓄的預期效果

在實驗室環境中，那些表示對未來自我有更強烈聯系感的參與者始終會選擇較大的延遲獎勵，而不是較小的即時獎勵。

赫什菲爾德發現，讓用戶看到未來財務狀況的視覺預測（例如通過模擬或可視化）會改變他們對于儲蓄的時間的偏好。參與者變得更愿意延遲滿足，并做出有利于長期利益的選擇。

認知偏差在起作用

當你可以玩數字游戲，增加每月的投入并看著最終的總數增長時，它確實會引起多巴胺反應。

當人們可以操縱預測、調整投入并看到實時效果時，他們會感受到更強的控制感和自我效能。

雖然這些預測具有強大的激勵作用，但它們也過于簡化。它們通常使用平均市場回報率，而不顯示市場波動性，而且人們常常忘記通貨膨脹會降低購買力。

但是這些情況這并不會降低它們的有效性。

財務規劃師還報告說，將目標形象化并將其分解為可操作的步驟，是可以提高客戶參與度和堅持計劃的可能性的。

實時的儲蓄罐摘要

除此之外，實時地解釋基于 1,000 美元投資的收益，是激勵用戶開設即時儲蓄賬戶的另一種方法，即使他們對定期投資不感興趣。

長期投資

這個經典實驗表明了決策過多會怎樣影響銷售。

他們在一家雜貨店里擺放了兩排果醬展示架——一個有24種果醬，另一個只有6種。雖然更多顧客最初走向了果醬種類較多的展示架，但最終購買的人數只有3%，而選擇較少的展示架的顧客則有30%。轉化率的10倍差異揭示了過多的選擇會阻礙決策。

赫伯特·西蒙的滿意理論

西蒙因其有限理性理論而榮獲諾貝爾經濟學獎。他觀察到，人類很少擁有足夠的認知資源或時間去評估所有可能的選項，以找到絕對最優的選擇（最大化）。相反，我們傾向于不斷搜索，直到找到一個滿足我們最低標準的選項（令人滿意的）。

當用戶能夠徹底考慮所有可用選項時，他們更有可能對自己的選擇充滿信心。

當面臨數十種投資選擇時，人們常常擔心自己錯過了「最佳」選擇，從而導致決策后的焦慮，這也會導致潛在的決策回避。

西蒙在實驗中發現，那些滿足于「足夠好」的人，往往比那些試圖尋找完美選擇的人，對自己的選擇更滿意。

通過提供三種明確的投資選擇，Monzo 創造了一種「足夠好」的方法自然發生的情況，使用戶更有可能實際投資。

選擇長期投資基金

三個級別（低/中/高風險）也符合大多數人對風險的自然分類方式。

每只基金的簡化摘要可幫助用戶快速做出決策，而無需深入了解細節。Monzo 提供的信息恰到好處，讓用戶能夠輕松掌握，而不會感到不知所措。

基金結構

總結

Monzo Pots 將冰冷的數學轉化為故事。這種敘事轉型使財務規劃不再僅僅關乎紀律，而更多地關乎身份認同和抱負。

它不會讓你因為儲蓄不足而感到內疚，反而能幫助你想象自己努力奮斗的目標。每一罐錢都變成了一個目標：一間帶花園的小屋，一次夢想之旅，或是生活遇到意外時的一個小小的安全網。

Monzo 提供一些簡單的工具，例如命名儲蓄罐、鎖定儲蓄罐，或者通過進度條查看儲蓄增長情況，讓預算這樣枯燥的事情變得個性化，甚至有點快樂。